我的保单失效了，该怎么办？

　　

　　

　　一般情况下，没有在规定期间内交纳保费，保单会失效，在保单失效期间内，即使是被保险人出险，保险公司是不承担保险责任的。保单失效要分几种情况考虑：

　　首先如果购买的是长期险种，保单失效有一个复效时限，一般是失效起两年内可办理复效，需要去保险公司申请。但是办理复效比较麻烦，建议办理复效时投被保险人同时去保险公司，需要提交相关的资料，需要如实告知，保险公司可能会重新对被保险人的身体状况、职业类别等等进行重新审核。

　　办理复效不仅要补交齐之前没有缴纳的保费，如果保单有欠款，比如贷款、垫交保费等等都需要偿还。而且如果是重新办理了复效，保单的等待期要重新计算。

　　如果是超过了两年的复效时限，只能去保险公司申请退保，保险公司会退回保单的现金价值。

　　一些一年期的短期险种，是没有复效的规定的，如果是过了宽限期没有缴费导致保单失效，在保险在售的情况下，可以选择重新购买，如果是保险不再售，也可以选择相关的替代产品。

　　建议各位投保人还是在正常的交费期间内按时交纳保费。

　　保单失效——没钱交保费合同不会马上终止

　　若被保险人未按时缴纳保费,或现金价值不足以抵扣保费,保险效力会被中止,但注意并非“终止”。这意味着,保单并没有完全失效,只不过在合同效力中止期间,保险公司不承担赔付责任。

　　只有当被保险人补交完相关费用之后,合同效力才会恢复。这些内容会在重疾险的“合同效力的中止及恢复”条款中说明,一般是自合同效力中止日起2年内都可申请恢复。

　　两年之后,如果被保险人依旧没有恢复保单效力,保险公司有权解除这份保险,其原有的功能就会彻底失效。

　　在正常的保障期间内,如果被保险人提出要解除合同,A保险的流程是:先由被保险人填写解除合同申请书,然后递交给保险公司,最后保险公司会在自递交之日起30日内,退还合同终止时的现金价值给被保险人。

　　荣幸能回答这个问题，我是专注研究保险问题的小小受理核保员，想了解更多问题可以关注小编哈。

　　对于寿险来说，小编觉得让保单失效是一个很不好的事情。失效失效就等于保险合同失去了效力，你就没有了这一份保障。

　　一般情况下，每一份保单等会有60天的宽限期。什么是宽限期呢？举个例子:您买的这份A保单，缴费期是10年。第一年的缴费期是2022年1月1日，按合同里的条款规定，您应该于2022年1月1日缴纳第二个保单年度的保费，但现在各大保险公司实力都很雄厚，为了让当时经济较紧张客户能够继续持有这份保障，就给出了一个宽限的时间，在这60天内您还是持有这一份保障的，您可以在这60天内想办法交齐第二年的保险费用就可以了。所以您最迟能在2022年的3月1日将保费交上，过了这60天的宽限期，您的保单，就会处于失效的状态，注意是60天，不是两个月。

　　要是实在没办法，您的保单真的失效了，那么您可以进行申请一个复效，也就是恢复保险责任。如果您已经两年没有缴纳保险费用了，您需要把这两年的保费先交齐才能够恢复保险责任继续拥有这份保障。如今互联网时代，各大保险公司都推行线上的自助复效，您可以使用手机，或在电脑上登录保险公司的官网，进行复效的申请，或是携带身份证与银行卡，到公司的柜面进行办理复效。

　　一般保单失效状态在两年内的都是可以申请复效的，若已经失效超过两年，一般情况下，保单已经自动终止。若您还是十分想继续拥有，这份保障您需要提交个别申请，让保险公司进行审核，能不能复效成功就比较难说了。

　　还有一种情况，如果您的保单是分红型的产品，有自动垫缴的功能，那么当你的保单过了60天的宽限期的时候，保险公司就会自动从您这款产品扣除保险费用。只要您的这款产品里有足够的钱您就不用担心您的保单会失效了。

　　所以如果不是经济十分的困难，千万不要让保单失效，或者是选择退保。小编希望，每个人都能够拥有保障，但是都不要用到理赔款！

　　我是小小受理核保员，专注研究保险问题，传播知识，分享成长。点赞与关注是不断发文的动力。欢迎大家补充。

　　不如来做个保单梳理吧。

　　面对大家买的不同公司的保险产品

　　首先，我会帮你分析你需要解决的问题是什么

　　然后，我会教会你看这些合同是不是能解决你的问题

　　最后，如果不能解决你的问题，我帮你分析怎样才能更好的解决你的问题

　　保险产品是为了解决万一问题来临时候可以解决，而不是为了花钱而买，所以产品类型，保额，保险责任都是比保费重要的

　　随着人们保险意识的提高，大多数都会给自己或家人买一份保险，以备不时之需。选择一份保险不易，签完合同后的后续环节也不能忽略。一般需要长期缴费的保单，就需要消费者特别留意缴纳保费的时间，不然很可能就会造成保费中断，甚至保单失效。

　　那么，遇到保单失效这种情况还有商量的余地吗？别着急，本文通过以下几方面告诉你保单失效该如何补救？

　　保单失效，一般是针对长期险产品而言，指的是投保人未能够在保险合同规定的时间内交纳保费，到宽限期最后一天（宽限期一般有60天）还未能够将保费交齐，由此导致保单效力暂时停止的情况。

　　此时要注意的是：保单失效只是表示保险合同中止，并不是合同终止。这就意味这保单失效还是有恢复效力的可能性。

　　保险公司其实还是挺人性化的，对于需要长期缴费的保单，保险公司都会给个宽限期（一般为60天）。过了宽限期，保单就会进入中止期，中止期时间为2年。

　　一旦进入中止期，保险合同中止，也就是保险合同的效力暂时失效。自保险合同效力中止后的2年内，投保人可以随时以书面的形式提出复效申请。不过这个时候大家就得注意了，如果被保险人在合同中止期间出险，保险公司是不需要承担保险责任的，因此我们也就没办法获得理赔。

　　如果过了复效期，保单将迎来终止期，意味这份保单补救不回来了，这种情况下，我们就只能选择退保，这时候的损失是最大的，因为我们最后得到的仅仅只是保单的现金价值。

　　所以中民保险网在此提醒大家：如果出现保单失效的情况，应该尽快找保险公司办理复效手续，避免遭受更严重的损失！

　　1. 在保单失效而未完成复效手续期间，被保人出险保险公司是可以不用承担保险责任的。

　　2.保单复效后，被保人在等待期内出现合同约定的疾病，保险公司不赔。

　　3.部分客户在申请复效的时候可能还需要重新体检，若健康报告不合格，则不可以申请复效，保险合同中止，此时只能申请退保，拿到的仅仅是保单的现金价值。

　　这一点要特别提醒那些保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单，避免保单失效。

　　4.保单申请复效时，我们需要一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。

　　最后，申请保单复效时，需要投保人带齐自己以及被保人的身份证原件及身份证复印件、保险合同、复效申请书、健康告知书等材料，到保险公司服务柜台亲自办理。

　　相信说到这里，许多人会觉得既然复效这么麻烦，为何不干脆重新投保。其实，复效对被保险人来说比重新投保会更有利。

　　1. 首先，办理复效的保险合同，仍按照原先的投保年龄来计算保费，可用较低的保险费得到相同的保障。若再重新买一张相同的保单，保费必然要依照新的年龄重新计算，那保费将会增加。

　　比如陈先生25岁的时候买了一款百年康惠保重大疾病保险，50万保额30年交保障终身，需要交纳保费3850元/年，5年后陈先生忘记缴费超过60天，也就是过了宽限期，导致保单失效，在保单失效后的两年内（中止期），如果陈先生申请复效成功，保费依旧是3850元/年，此时需要注意的是，如果陈先生忘记缴费超过一年，则保单复效成功后还需要一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。如果此时选择退保重新投保该产品，陈先生保费则是按照30周岁这个年龄来计算，则需要缴费是4550元/年。

　　2. 保单复效后已经交的保费就可以不用补交，可以少交几期保费。

　　也就在中止期内，保单复效成功后，陈先生只需要再继续交25年的保费，就可以获得终身保障，如果此时退保重新投保该产品，陈先生还需要重新再交30年的保费才可以获得终身保障。

　　3.申请复效成功后，原来的保单责任准备金也可以继续累积。如果保险合同解除，领回的退保金会比保单责任准备金低，这时候就会造成经济损失。

　　除此之外，复效可以解决被保险人因为年龄过大、险种停售、下架等情况买不了保险的尴尬。

　　温馨提示：中民保险网在每次缴费扣款前会提前短信通知客户，坚持用心服务每一位客户，给客户最佳的服务体验。

　　保险合同需要我们自己和保险公司双方共同来维护。因此，我们对各类长期保障责任的保单要多加注意，避免因为忘记缴费日期，账户余额不足等不必要的失误造成保单失效，给我们带来不必要的麻烦和经济上的损失。

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　　保单失效，根据失效的不同情形可以选择申请复效或退保。在弄清这个问题之前，先要弄清楚以下几个问题:

　　1.什么是保单失效？

　　2.保单的交费宽限期怎么计算?

　　3.保单失效的原因是什么？

　　一、什么是保单失效？

　　保单失效，一般是长期人身保险产品中，保险费的交付方式选择分期支付的情况下，自保险合同约定交费日的次日零时起，60日内为保险费交纳的宽限期，超过60日宽限期未交纳当期保险费的，合同效力中止，即保险合同失效。

　　合同效力中止之日起，超过二年后，合同效力将终止，即永久失效。

　　注意这里的"中止"是指合同效力中途停止(中止后还可以申请恢复合同效力)，而"终止"(终止是指合同效力永久停止，不可申请恢复合同效力)。

　　二、保单的交费宽限期怎么计算？

　　保单的交费宽限期，在保险合同里都有明确约定，一般是60天。

　　宽限期的计算方法举个例子说明一下:假设某保单约定的交费日是2022年10月6日，2022年交费的宽限期是从10月7日(含)算起，第60天是12月5日(10月有25天，11月有30天，12月5天)。就是说12月6日零时起保单就失效了。

　　注意这里是60天不等于二个月。

　　宽限期后，还有一个二年的申请合同恢复时期，失效满二年后保单就永久失效了。

　　申请合同恢复时期的计算方法是:自合同效力中止之日起至失效满二年时止。

　　接上面的例子:2022年12月6日零时保单就失交了，也就是12月6日算起，至2022年12月5日二十四时止就满二年。也就是说在2022年12月5日前可提出复效申请，12月6日零时起就永久失效，合同效力终止，就不能再申请复效。

　　三、保单失效的原因是什么?

　　1.投保人的原因。投保人不论是经济原因，或是忘记交费了，或是其他什么原因，都必须自己承担保单失效带来的后果。

　　2.保险公司的原因，由保险公司承担相应责任。例如:因业务员代收保费没有及时交纳到保险公司、或是因系统问题转帐不成功导致失效。

　　这种情况很少见，但现实中确实存在。本人曾经遇到一位五十多岁的农村客户，购买保险时，开了专门用于交保费存折，并在投保资料上授权邮政储蓄银行转帐交纳保费，第二年在约定交费日前把钱存进了帐户，到第三年的交费日前，客户再次存钱进去时，发现第二年存进去的钱没动，就找到保险公司查询，结果保单失效了。

　　接下来，再一讲一下保单失效了，该怎么办的问题:

　　第一种情形，保单失效的时间不满二年，投保人可申请复效，经保险人审核同意后，投保人补交保险费和失效期间利息，合同效力恢复。

　　申请复效时，如果是保险公司的原因导致失效，与保险公司协商，可免除复效利息，补交保费后无条件恢复合同效力。

　　如果是投保人自己的问题导致失效，不仅要交复效利息、重新审查被保险人的身体健康状况，或要求被保险人体检，其结果有可能:1.同意恢复合同效力(身体健康);2.附加条件或加费后同意恢复合同效力(健康问题较轻);3.拒保(健康问题较大)。上述前二种情况同意恢复合同效力后与重新投保一样，还有观察期或叫等待期。

　　如果投保人不认可恢复该保险合同的条件，且愿意承担退保损失，此时也可以选择退保。

　　第二种情形，保单失效的时间超过二年，保单永久失效，就只能退保了，也就是退还保单的现金价值。

　　总结:保单失效不满二年可以选择申请复效，但须经保险公司审核同意，且须补交保费和利息;也可以选择退保。保单失效满二年，就只能退保，退还保单现金价值。