最近银行理财产品你敢不敢投资？为什么？

　　

　　

　　银行理财产品乃性价比最高、安全性很强的投资品种，完全可以放心投资。各家银行理财产品销售十分热销，经常起售几天就被销售一空。

　　2022年4月，国家银-监-会“禁止保本型理财产品 ”，但是其中还有一个过渡期，到2022年12月31日截止。届时银行或出台新规，细化银-监-会的政策，储户们可伺机而动、随机应变。

　　即使2021年1月份开始银行理财产品“不再保本”，但是，相比之下，除了银行定活期存款，各大银行的自营的理财产品，还是比较安全的。即使是银行存款，现在都只有50额度的保险，此乃世界通行的金融制度。

　　建议投资者今后购买省级银行或者省会银行，此类银行属于国有商业银行，投资风险较低，收益高于国有四大银行。但是其风险明显低于县级银行或者农村商业银行。

　　保本型理财产品，顾名思义，就是在协议中有银行承诺，无论发生任何问题银行都保证客户到期可以拿回全部本金。现在国家打破“刚性兑付”，亦是与国际接轨，无需大惊小怪。

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　　为什么不敢投资，现在理财新规正式落地，有很多利好消息，对于个人投资者而言，银行理财产品相比以前具备更多的吸引力，只要是合适的产品，大可以放心投资。

　　1.吸引力一：投资门槛降低，“类货基”走俏将抢占货币基金份额

　　从征求意见稿到正式下发管理办法，这一项都有提及，公募类理财的投资 门槛从5万降低到1万，在正式落地之后，马上各大商业银行开始推行，目前1万起点的理财产品已经正式上线，这将吸引大批的年轻人群，5万对于很多年轻人来说并不容易积攒下来，而1万对于大部分人来说积攒下来就非常容易。同时在过渡期内允许公募类理财沿用货币基金的估值方法，使得理财产品也可以实现T+0的模式，使得“类货基”横空出世，媲美货币基金的赎回模式，又可以拥有相当不俗的收益率，未来将会成为货币基金的强力竞争对手。

　　2.吸引力二：新规落地之后，允许公募类理财通过公募基金投资股票，投资公募基金不再向下穿透，明确银行间市场发行的资产支持证券（包括ABN）属于理财产品的投资范围，将来会有更多的权益类产品出现

　　在正式的管理办法下发后，明确的指出了允许公募类理财投资公募基金间接投资股票，投资的公募基金不再乡下穿透，这些措施长期来看，今后的权益类产品会越来越多，随着人们的风险意识提高，自身知识的提高，这类净值波动较大的产品也会越来越被接受，偏股类的理财产品也会加大市场份额，而这类产品通常的收益率也是很可观的。

　　3.吸引力三：结构性存款将正式纳入银行的表内业务，之前一直游离于理财和存款之间的产品终于尘埃落定，正式加入存款的大家族，成为《存款保险条例》的保护对象

　　在管理办法的答记者问中提到，结构性存款今后将正式纳入银行的表内业务，于一般性存款一样做为负债端科目，这也意味着结构性存款将不再是大家口中的四不像，从管理办法落地之日起，结构性存款可以视同存款，享受《存款保险条例》的保护，大家可以放心的购买。

　　对于以后的银行理财而言，对发行机构是一个新的考验，尤其是中小型银行可能更多的会退出产品发行转为代销，但是对于个人投资者而言，未来的理财市场将更加多元化，更具有吸引力，就冲门槛降低这一条，起码大家可以放心的去尝试一些低风险的理财，只要银行分级R3以下，可以放心的去投资。

　　按照今年的市场环境来说，投资银行理财产品比投资股市、投资P2P、数字货币、地产的应该要好很多，要知道今年整体投资环境比较低迷，只要不买股票型基金，购买大多债券型基金以及货币型基金等固定收益类投资产品还是能够获得正收益。

　　之所以大家对于银行理财产品有一定的担忧，估计是对理财新规取消刚性兑付存在一定的恐慌，至于刚性兑付，就是以前出现亏损的部分，卖方机构对于亏损部分要兜底，但是从去年底开始刚性兑付给取消了，所以大家出现了一定的担忧，其实完全没有必要，要知道取消有否这对于一些债券型基金以及货币型基金等银行理财产品来说并没有什么影响，毕竟债券型、货币市场基金都是固定收益率投资产品，几乎没有什么风险，还是相对比较稳健的。

　　而且银行理财产品品种繁多，可选择面也非常多，大家不能片面的去看待，不过有一点是大家需要注意的是，在银行购买理财，一定要反复看清合同，确定是银行自己发行的产品，而不是一些代销的分红险等产品。

　　理财产品中银行理财产品可以说是性价比最高的一类，

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　　最近银行理财产品为什么不可以投资呢？银行理财产品同样分为高中低风险等级！任何投资都是一样的，高风险高收益，中风险中收益，低风险低收益！

　　银行理财产品在投资品种当中还是比较安全，比较可靠的，比起那些投资P2P就安全多了。当然并不是指所有银行理财产品都可以投资，而是指购买国有六大行或者省市的中大型银行理财产品可以投资;但是投资也要根据适合自己的投资品种才是最好的。

　　投资银行理财产品想要低风险，考虑本金安全的可以购买银行保本理财，银行保本理财产品只要银行不倒闭本金就会安全！证监会对银行新规“禁止保本型理财产品 ”之前，也就是2022年底后取消了这个最低风险的产品之后，如果你一点风险都不想承担你可以不投资;如果你能承担一点风险投资银行理财产品还是不错的选择。

　　如果连银行理财产品都不可以投资了，还能投资什么？投资股票总是跌跌不休，没有赚钱效应！购房炒房怕泡沫太高，有价无市;投资实业又说竞争太大，实体投资不好混;所以请问还能投资什么呢？投资什么都是存在不同东西，这个时间没有零风险的投资;所以根据自己个人合适的理财产品投资才是最佳的。

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　　随着资产新规的执行，银行也开始纷纷成立自己的理财子公司了，对于银行这一系列的动作，对普通投资者来说到底意味着什么？是否就是说银行的理财产品不安全了？普通投资者还能不能投银行理财产品？

　　个人认为不影响银行理财产品的安全性，而从银行理财产品的收益率来看，并不差，尤其是最近债市表现非常不错的情况。部分固定收益率产品的收益率甚至超过6%的收益，应该说还是不错的。

　　那资管新规和银行成立理财子公司到底有哪些方面的影响？主要是以下两个方面。

　　资管新规以后，银行已经不能在发行新的保本型理财产品了，现存的保本型理财产品允许存续，但不能新增了。所以还是有，但是额度珍贵，一般只给大客户定制用。

　　到了2022年底的过渡期后，所有的保本型理财产品都要退出舞台。

　　从五大行的理财产品来看，保本型的理财产品占比都不算很高，其中最高的也就是中国银行，保本型理财产品占30.47%，从这个角度来看，目前市场上真正保本的产品并不是很多，更多的是投资者认为银行的理财产品都是刚性兑付的，这个是不对的。

　　而股份制银行当中，部分银行保本类的理财产品反而占比更高。其中华夏银行、广发银行和浦发银行是股份制商业银行保本型理财产品主力军，保本型理财产品发行量分别达到了234、147和120款，其中浦发银行保本型理财产品占比99.17%。

　　预计资产新规对于竞争更为激烈的股份制银行来说挑战会更低，而国有五大行由于客户资源和资金优势，保本产品反而占比不高。但实际上，保本类的产品一直是不多的，只是很多投资者认为在银行买的，就应该是保本的。

　　比如余额宝（货币基金）在合同中不是保本的，如果放在银行，也是非保本类产品，但很多投资者都认为它是保本的，但实际不是的。历史上出现过10次左右的货币基金亏损的情况，只是很多投资者不知道。

　　从风险上来说，余额宝只是风险很低，但不代表没有风险，这一点就是监管层希望投资者认识到的，不要出了问题再闹。

　　随着工商银行的理财子公司获批，5家大型国有银行均已获监管机构批准设立理财子公司。

　　据Wind不完全统计，包含已经获批的四家银行理财子公司，目前已经有26家商业银行发布了成立理财子公司的计划，其注册资本总规模最高达1360亿。

　　这个意味着什么？意味着银行要自己搞主动资产管理了。以前银行可以通过和券商、基金合作，定制产品然后卖给投资者，自己吃个差价就可以。因为自己有渠道，有客户，有资金，具备话语权，当然能坐着等别人喂进嘴。

　　现在市场环境改变了，投资者的需求也开始越来越个性化，对金融机构的认识也开始逐步加深，不像以前那样只是相信国有银行。这一变化使得国有银行的业务压力也开始增大，尤其是资管新规之下，国有银行必须打破刚性兑付，那怎么打破刚性兑付，承担其风险呢？那就是自己做投资，自己去管理，才能管理风险。

　　但是个人认为，银行在主动资产管理方面还需要走很长的路，毕竟主动管理的能力是需要积累的，这个也许是现在很多投资者对于银行自己发行的理财产品没有信心的主要原因。

　　以上就是个人对这个问题的看法，希望对你有所启发。

　　有什么不敢投资的？投！银行理财产品是当前低风险投资产品中收益最高的。

　　自从2022年5月份，国家发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》后，明确要求银行不得发行保本理财产品，确实是吓到了一批人，使得不少原来购买银行理财产品的人，都对理财产生了观望的情绪，毕竟不承诺保本，那好像赚不赚钱还不是银行一句话说的？如果赚钱了，银行却说没赚钱，我们岂不亏死？对于这类想法，我只能说是杞人忧人，当然这也与大家对银行理财不了解有关。

　　一款银行理财产品经产品经理设计出来后，需要银行内部先自身进行多层审核及确认风险层级，内部审批通过后，在向银监会报备，银监会报备有个好处，就是银监会综考虑到对这些产品的风险控制，避免银行发行过量的高风险产品。

　　产品通过后正式发行，对于收到的投资款，银行必须按照产品说明书中的投资范围进行投资，并对每次投资的标的（金额、时间、收益）做痕迹管理，以备银监的抽查。

　　所以理财产品的投资是否亏损并非银行一言堂，理财资金的投资流向及回款都可以查询得到具体的路径，而且标的是亏损还是盈利在市场上也能查询得到，故而银行不可能也不会去做那种明明赚钱却骗说亏钱的事，因为随时都能被查出来。

　　虽然资管新规不允许发行保本理财，但其实给了一个过渡期，到2022年，所以现在市场上还是存在保本理财。再者，虽然不允许发行保本理财了，但这个其实更多的只是一个称呼而已，我们所购买的理财其实与以前本质上没有什么区别。

　　如下图所示：截至2022 年底，我国非保本产品的存续余额为22.17 万亿元，占全部理财产品存续余额的75.05%；保本产品的存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品存续余额的24.95%。一直以来银行发行的理财产品都是以非保本理财为主，这么多年过去了，大家有感觉非保本理财就不安全吗？没有吧？

　　银行理财产品是当前市场上低风险投资里收益最高的一个投资品种，对于这个产品而言，安全性还是有的，大可不必过于担心，可以投资。

　　我是银行从业者，曾经在同事间做过一个简单的调查：目的是看银行从业者平时都选择哪些理财手段。有的人比较激进，喜欢购买股票、基金，有的人则相对保守办理大额存单。这两类人群几乎占了调查人群的一半左右。剩余一半的人群全部选择的是银行自营理财。

　　之前，银行为了吸引客户，会把理财利率标的高高的。银行如果投资那些风险较低的资产，收益肯定高不了，所以银行会拿出一部分资金来投资风险较高的资产。既然有风险，就有赚有赔，银行也不例外。

　　如果银行赔了，告诉客户：你的理财赔了，本金受损失了。客户下次肯定不再购买这家银行的理财，不仅丢失客户，还影响银行声誉。基于此，之前投资失败的银行就会利用资金池填补上一次投资赔的钱。你应该也能想到，久而久之，这样会积累大量的风险。这种风险会慢慢侵蚀银行的传统存款业务，导致银行出现大规模风险事件。

　　现在，银行统一设定基准净值，根据投资标的的经营业绩，计算净值。净值差乘以份额就是客户的收益。客户自负盈亏，银行风险得到缓释，银行自己承担因为投资不利造成的客户损失。对于投资能力较好的银行，理财经营业绩也会很好，理财客户可能得到比以前更高的收益。

　　银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

　　银行理财，可以说是全球最安全的投资了。

　　细数可以投资的产品，股票，信托，基金，P2P等，都没有银行理财产品安全。

　　当然银行理财也出现被骗的事件，但是这是极为少的事，而且被骗的都是没有看清合同，被销售人员忽悠了。

　　所以购买银行的理财产品需要看清合同。

　　银行的理财产品分为两类。

　　其一是：银行自有的理财产品

　　就是银行自行发布的产品，然后募集资金根据产品类型去投资。

　　这类产品基本无风险，所以投资银行的理财产品就需要投资这类理财产品。

　　其二是：银行代理其他理财公司的理财产品

　　这种理财产品是其他公司发布的，比保险公司、券商、金融公司等，只是放在银行进行销售，银行只是作为一个代售机构。

　　我们经常看到出问题的就是这类产品。

　　所以一般可以不买这种理财产品。

　　临近年底大大小小的商业银行都推出了一系列的储蓄计划和产品，除了大额存单和三年期的定期储蓄利率有所上浮之外，银行的理财产品利率也是有所上浮并且风险一直偏向于二级以内，所以说只要是正规银行推出的理财产品是完全可以放心购买。

　　以我老家甘肃银行5万元以上的理财产品为例，汇福系列的理财产品风险等级一共分为三级。其中一二级占了推荐理财产品中的80%，半年期的年化率收益达到了4.5%，一年期风险为二级的同系列理财产品收益率达到了5.1%。同央行规定的基准利率来看收益率还是非常的诱惑。

　　虽然以上理财产品并没有提供完整的保本保息承诺，但一般的地区性银行和国有银行商业银行他们所推出的一系列理财产品，基本上都属于保本保息。存款这么多年也一直倾向于稳健型的银行理财产品，还从未见过有哪些不支持刚性兑换风险大到无法保证本金的产品，银行的风控要比我们想象的严格的多。

　　所以说只要是对自己所在的银行有一定的信心，在购买相关理财产品之前，仔细看清是否属于保险系列询问是否保本保息，如果在自己的风险接受能力之内是完全可以放心的信任银行理财产品的。